Seguro de Hogar: ¿Qué cubre y qué NO cubre? Ejemplos reales de siniestros para evitar sorpresas

"El seguro me cubre todo, ¿no?" Esta pregunta genera el 42% de las reclamaciones denegadas en seguros de hogar en España. La realidad es que muchos propietarios en Murcia se llevan desagradables sorpresas cuando descubren que su póliza no cubre lo que pensaban.

En la Agencia Antonio Martínez Ballester, agentes exclusivos de Allianz en Murcia, vemos a diario malentendidos que podrían evitarse fácilmente. Este artículo te muestra con casos reales qué situaciones están cubiertas, cuáles no, y por qué.

💡 Antes de contratar, lee nuestro artículo sobre los 7 errores costosos al contratar seguro de hogar para evitar problemas desde el inicio.

Primero lo básico: Continente vs Contenido

Continente = Estructura Paredes, techos, suelos, instalaciones fijas, puertas, ventanas, armarios empotrados.

Contenido = Tus pertenencias
Muebles, electrodomésticos, ropa, electrónica, decoración.

Ejemplo real - Carmen en Murcia: Una gotera dañó su techo (continente), parquet (continente) y sofá (contenido). Su Allianz Hogar Completo cubrió todo: 6.200€ de reparación completa.

⚠️ ERROR COMÚN: Muchos propietarios que alquilan aseguran solo el continente, olvidando que los muebles que dejan son SU contenido y deben asegurarse.

Lo que SÍ cubre tu seguro (con ejemplos reales)

1. Incendios y explosiones

Qué cubre: Incendios accidentales, explosiones, caída de rayo, daños por humo, gastos de extinción.

Caso real - Ana en Lorca: Sartén al fuego olvidada → incendio en cocina. Su Allianz Hogar Estándar cubrió: reparación cocina (2.800€) + muebles (1.500€) + electrodomésticos (800€) + limpieza por humo (600€). Total: 5.700€

2. Daños por agua

Qué cubre: Roturas de tuberías, fugas de electrodomésticos, desbordamientos, búsqueda de averías, daños derivados.

Caso real - Pedro en Molina de Segura: Tubería rota durante vacaciones (3 días sin control) inundó su piso y el del vecino de abajo. Allianz Hogar Completo cubrió: localización + reparación (730€) + parquet (2.100€) + secado (800€) + daños al vecino vía RC (3.500€). Total: 7.130€

Qué NO cubre: ❌ Falta de mantenimiento (tubería oxidada años sin reparar) ❌ Inundación por lluvia desde exterior (necesitas cobertura de Fenómenos Naturales) ❌ Humedad por capilaridad crónica

3. Robo con violencia o fractura

Qué cubre: Robo con fractura, violencia, uso de llaves robadas (48h desde denuncia), daños por el robo.

Caso real - Familia alemana en La Manga: Robo en segunda residencia cerrada: ventana forzada, se llevaron electrodomésticos y muebles. Allianz Hogar Superior cubrió: reposición (1.800€) + reparación ventana (420€) + cerradura nueva (180€). Total: 2.400€

Qué NO cubre: ❌ Robo sin violencia (entraron por ventana abierta que dejaste) ❌ Robo por personas con acceso legítimo maliciosamente ❌ Dinero en efectivo (límite: 300-500€) ❌ Joyas no declaradas específicamente (límite: 1.500€)

4. Responsabilidad Civil (tu mejor protección)

Cubre daños que causes a terceros desde tu vivienda.

Caso real - Luis en edificio Gran Vía, Murcia: Tubería rota dañó 3 pisos inferiores. Vecinos reclamaron 15.000€. Su RC de 150.000€ cubrió: reparaciones (12.300€) + peritación (800€) + defensa jurídica (1.200€). Luis pagó: 0€

📋 Límites RC en Allianz Hogar:

• Estándar: 150.000€

• Completo: 300.000€

• Superior: 600.000€

En edificios de Murcia, recomendamos mínimo 300.000€.

5. Fenómenos de la naturaleza

Qué cubre: Viento, granizo, inundación por lluvia, nieve, caída de árboles.

Caso real - DANA 2019, María en Beniel: Inundación por DANA: garaje con 1m de agua, daños estructurales, electrodomésticos destruidos. Allianz Hogar Completo cubrió: reparación estructural (3.200€) + secado (1.100€) + electrodomésticos (1.800€) + limpieza (600€). Total: 6.700€

⚠️ CRÍTICO: Muchas pólizas básicas NO incluyen esta cobertura. En Murcia, con 1-2 DANAs importantes al año, es IMPRESCINDIBLE. Todas las modalidades Allianz la incluyen.

6. Asistencia 24/7 (la más valorada)

Fontanería, cerrajería, electricidad, cristalería, albañilería de urgencia.

Caso real - Marta en Murcia, agosto, 23h: Perdió las llaves un viernes noche. Llamó al 913 255 258 (Asistencia Allianz). En 45 minutos un cerrajero abrió su puerta. Coste para ella: 0€ (incluido). Un cerrajero particular nocturno: 150-200€.

Lo que NO cubre (y por qué)

Esta es la parte más importante para evitar sorpresas.

1. Daños por falta de mantenimiento

Caso DENEGADO - Javier en Lorca: Gotera pequeña durante 3 años sin reparar → vigas podridas → cedieron. Perito determinó: falta de mantenimiento evidente. Denegado. Javier pagó: 8.500€

Cómo evitarlo: ✅ Mantenimiento preventivo regular ✅ Repara problemas pequeños antes de que se agraven ✅ Guarda facturas (demuestran diligencia)

2. Daños estéticos sin cobertura específica

Caso de Elena en Murcia: Fuga dañó 4 baldosas del baño. Allianz Estándar cubrió solo esas 4. Las nuevas no coincidían con las antiguas (descatalogadas). Elena quería TODO el baño nuevo para uniformidad. Resultado: Solo 4 baldosas cubiertas.

Solución: Con Allianz Completo/Superior, la cobertura de "Daños Estéticos" cubre toda la estancia para mantener uniformidad (hasta 4.500€/12.000€).

3. Objetos fuera del hogar

Caso DENEGADO - Antonio en Águilas: Bicicleta eléctrica (2.500€) en garaje comunitario abierto (no cerrado privativo). Robo. Denegado: Solo cubre dentro de vivienda o dependencias cerradas privativas.

4. Daños intencionados = Fraude

Caso DENEGADO con consecuencias legales: Propietario provocó incendio para "renovar gratis". Investigación lo demostró. Consecuencias:

• Reclamación denegada

• Póliza anulada

• Denuncia por fraude

• Antecedentes en sector (dificulta futuros seguros)

🚨 FRAUDE: Es un DELITO con consecuencias penales. Lee nuestro artículo sobre tipos de fraudes de seguros para entender las consecuencias.

5. Daños de tu mascota a TU vivienda

Caso de Laura en Molina: Su perro ansioso mordió el sofá (1.200€) y arañó la puerta (450€). NO cubierto (daños a su propia vivienda).

PERO: Ese mismo perro arañó la puerta del garaje del vecino (350€). SÍ cubierto por Responsabilidad Civil.

6. Paneles solares sin cobertura específica

Caso DENEGADO - José en Jumilla: Paneles solares (inversión: 8.000€). Granizo rompió 3 paneles (2.400€). Allianz Hogar Estándar NO cubre placas. José pagó: 2.400€

Solución: Allianz Completo/Superior con cobertura adicional: hasta 3.000€.

💡 MURCIA Y SOLAR: Si tienes o planeas instalar paneles, actualiza la póliza ANTES de instalar.

5 Consejos para evitar sorpresas

1. Lee las condiciones generales No solo las particulares. Lee nuestro artículo sobre cómo interpretar correctamente las condiciones de tu póliza.

2. Declara TODO al contratar Zona inundable, segunda residencia, piscina, paneles solares, actividad profesional.

3. Actualiza el capital anualmente Evita el infraseguro: Si aseguras 30.000€ pero valen 60.000€ (50% infraseguro), en siniestro de 10.000€ solo cobras 5.000€.

4. Fotografía y guarda facturas Especialmente objetos de valor. Facilita enormemente la tramitación.

5. Llama INMEDIATAMENTE tras siniestro Plazo máximo: 7 días. Pasado ese plazo, pueden declinar cobertura.

Preguntas frecuentes

¿Me cubre si alquilo en Airbnb? NO, salvo que lo declares y contrates cobertura específica. Los seguros habituales no cubren uso turístico/comercial.

¿Debo tener seguro si soy inquilino? SÍ. Eres responsable de daños que causes al continente, tu propio contenido, y RC a terceros. El seguro del propietario NO te cubre.

¿El seguro cubre terremotos? SÍ, todos incluyen el Consorcio de Compensación de Seguros (cubre sismos). Ejemplo: Terremoto Lorca 2011.

¿Puedo tener dos seguros de hogar? Técnicamente sí, pero NO cobras dos veces por el mismo siniestro. Cada uno pagaría su parte proporcional. Es ineficiente económicamente.

Tu tranquilidad con Allianz Murcia

En la Agencia Antonio Martínez Ballester, con más de 20 años de experiencia, nuestra filosofía es clara: transparencia total desde el primer día.

Cuando contratas con nosotros: ✅ Explicamos TODAS las coberturas en lenguaje claro ✅ Advertimos sobre exclusiones importantes para tu caso ✅ Analizamos tus riesgos específicos (ubicación, tipo vivienda) ✅ Recomendamos solo lo que necesitas (no vendemos por vender)

Cuando tienes un siniestro: ✅ Asesoramiento paso a paso desde el minuto 1 ✅ Gestionamos toda la comunicación con Allianz ✅ Seguimiento personal hasta resolución ✅ Defendemos tus intereses en discrepancias

Como explicamos en nuestro artículo sobre por qué necesitas un mediador de seguros, la diferencia se nota en los momentos difíciles.

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Conclusión

Los seguros de hogar no son complicados cuando se explican correctamente. En Murcia, con nuestras DANAs, granizo y vientos específicos, elegir las coberturas correctas no es un lujo: es una necesidad.

No esperes a tener un siniestro para descubrir qué cubre tu seguro. Revisa tu póliza hoy, analiza si estás correctamente protegido, y si tienes dudas, consulta con profesionales que conozcan los riesgos de nuestra región.

Recuerda: Un buen seguro no es el más barato, sino el que te protege cuando realmente lo necesitas.